정책대출을 알아보다 소득 요건에서 걸려 포기한 맞벌이 부부가 많습니다. 디딤돌은 6,000만원, 보금자리론은 7,000만원에서 끊기니까요.
그런데 그 선을 두 배 넘게 열어주는 상품이 있어요. 최근 2년 안에 아이가 태어났다면 해당됩니다.
소득 문턱부터 보면 차이가 보여요
| 상품 | 부부합산 소득 상한 |
|---|---|
| 일반 디딤돌 | 6,000만원 |
| 보금자리론 | 7,000만원 |
| 신생아 특례 | 1억 3,000만원 (맞벌이 2억원) |
서울에서 맞벌이하는 30대 부부가 6,000만원 선에 들어가기는 쉽지 않아요. 그래서 처음부터 시중 은행으로 가는 경우가 많습니다. 신생아 특례는 그 구간을 통째로 엽니다.
전체 조건
| 항목 | 조건 |
|---|---|
| 출산 | 대출접수일 기준 2년 내 출산 (2023.1.1. 이후 출생아) |
| 소득 | 부부합산 1억 3,000만원 이하 (맞벌이 2억원 이하) |
| 주택가격 | 9억원 이하 |
| 전용면적 | 85㎡ 이하 (수도권 외 읍·면 100㎡) |
| 한도 | 최대 4억원 (LTV 70%, 생애최초 80% / DTI 60%) |
| 금리 | 연 1.8~4.5% |
| 상환기간 | 10·15·20·30년 (거치 1년 또는 비거치) |
| 기타 | 민법상 성년 세대주, 세대원 전원 무주택 |
혼인 여부는 조건이 아닙니다. 출산이 기준이에요. 주택가격 9억원도 눈여겨볼 대목입니다. 디딤돌 5억·보금자리론 6억으로는 수도권 선택지가 좁은데 9억이면 범위가 달라집니다.
금리는 소득 따라 갈려요
| 부부합산 소득 | 금리(10년 기준) |
|---|---|
| ~2,000만원 | 1.8% |
| 8,500만~1억원 | 3.3% |
| 1억 3,000만원 이상(맞벌이) | 4.5% |
기사 제목에 자주 나오는 1.8%는 소득 2,000만원 이하 구간이에요. 맞벌이 부부에게는 사실상 해당되지 않습니다. 아래 계산은 현실적인 3.3% 구간으로 했어요.
소득 1억 부부, 3억 30년으로 계산하면
이 부부는 디딤돌도 보금자리론도 소득에서 걸립니다. 원래대로면 시중 주담대로 가야 하고, 어제 기준금리가 3.0%로 오르면서 변동형은 6.25% 수준이에요.
| 구분 | 금리 | 월 상환액 | 30년 총이자 |
|---|---|---|---|
| 시중 변동형 | 6.25% | 1,847,152원 | 3억 6,497만원 |
| 신생아 특례 | 3.3% | 1,313,866원 | 1억 7,299만원 |
| 차이 | 2.95%p | 533,286원 | 1억 9,198만원 |
한도까지 채워 4억을 빌리면 격차는 더 벌어집니다. 월 711,048원, 총이자 2억 5,598만원이에요.
날짜 조건을 먼저 확인하세요
출산 2년 이내 — 대출접수일 기준입니다. 2023년 1월 1일 이후 출생아부터 적용돼요. 아이가 두 살을 넘기면 자격이 사라집니다.
신청 시점 — 소유권이전등기 전에 신청하거나, 이미 등기했다면 접수일로부터 3개월 이내여야 합니다.
세대원 전원 무주택 — 본인만이 아니라 세대 전체입니다.
한도는 LTV·DTI로도 잘립니다 — 최대 4억이라도 LTV 70%(생애최초 80%)와 DTI 60% 안에서 결정돼요.
구입자금 기준입니다 — 기존 대출을 갈아타는 대환 상품은 요건이 다르니 따로 확인하세요.
상황별로 보면
2023년 이후 출산 + 소득 1억 이하 + 무주택 — 정확히 대상이고, 다른 정책대출이 막히는 구간이라 실익이 가장 큽니다.
출산했는데 이미 집을 샀다 — 등기 접수일로부터 3개월 이내면 아직 가능해요. 날짜부터 보세요.
소득이 6,000만원 이하 — 일반 디딤돌도 되고 신생아 특례도 됩니다. 한도가 2억 vs 4억이니 둘 다 계산해보세요.
둘째를 계획 중이다 — 출산 후 2년이 창입니다. 매수 시점과 함께 놓고 보시는 게 좋아요.
관점 – 소득 문턱이 두 배로 열린 게 이 제도의 핵심이에요
홍보 문구에 늘 1.8%가 붙습니다. 눈길을 끄는 데는 성공하는데, 그 금리는 연소득 2,000만원 이하에만 열려요. 정작 이 상품이 절실한 쪽과는 어긋난 숫자입니다.
표를 다시 보면 진짜 변화는 금리 칸이 아니라 자격 칸에 있습니다. 우리나라 정책대출 지도에는 오래 비어 있던 구멍이 하나 있었어요. 연소득 8,000만원에서 2억 사이. 디딤돌에 들어가기엔 많이 벌고, 그렇다고 이자 부담이 없는 것도 아닌 맞벌이 구간입니다.
이 구간 부부에게 선택지는 사실상 시중 주담대 하나였고, 지금 그게 6.25%예요. 신생아 특례가 그 자리를 3.3%로 채웁니다. 2.95%p 차이를 30년으로 늘리면 3억 기준 1억 9,198만원이 됩니다.
정리하면 이 제도는 금리를 낮춘 상품이 아니라 대상을 넓힌 상품으로 읽어야 계산이 맞습니다. “얼마나 싼가”보다 “내가 되는가”를 먼저 확인하는 게 순서예요.
덧붙여, 시중 금리는 어제 기준금리 인상을 따라 계속 오르는 중입니다. 정책대출과의 간격이 벌어질수록 몰라서 못 쓴 대가도 같이 커집니다.
자주 묻는 질문
Q. 결혼하지 않았어도 되나요?
혼인 여부는 조건이 아닙니다. 출산이 기준이에요.
Q. 아이가 몇 살까지 신청할 수 있나요?
대출접수일 기준 출산 2년 이내입니다. 2023년 1월 1일 이후 출생아부터예요.
Q. 1.8%로 받을 수 있나요?
소득 2,000만원 이하 구간의 금리입니다. 8,500만~1억원 구간은 3.3% 수준이에요.
Q. 일반 디딤돌과 중복으로 받나요?
같은 주택에 정책대출을 중복해 받을 수는 없습니다. 조건을 비교해 유리한 쪽을 고르세요.
이 글은 정보를 정리한 것입니다. 소득·출산·주택가격·면적·한도·금리·상환기간 조건은 주택도시기금 공식 안내에서 확인한 값이에요. 월 상환액과 총이자는 원리금균등 방식으로 계산했고 취득세 같은 부대비용은 넣지 않았습니다. 시중 변동형 6.25%는 2026년 8월 기준금리 인상 이후의 시장 수준을 가정한 값이라 실제 적용 금리는 신용도와 은행에 따라 달라져요. 요건과 금리는 수시로 바뀌니 신청 전 주택도시기금(1566-9009)이나 기금수탁은행에서 확인하시기 바랍니다. 작성 시점은 2026년 8월 28일입니다.